2019年黑龙江公务员考试申论热点：“百万医疗险”未必是个大便宜

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　　自2016年8月，众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高已飙升到1000万。“百万医疗险”是宣传噱头，还是创新型“爆款”产品，引发了业内讨论。（6月10日 《北京青年报》）

　　花一两百元，购买一份“百万医疗险”，假如投保人患病，“百万医疗保险”可对自费部分全覆盖。比如，某人购买“百万医疗险”后，患病住院花费10万元医疗费，医保综合报销比例为50%，除去医保报销的5万元和1万元免赔额，剩余的4万元，全部由“百万医疗险”承担。

　　低保费、高保障、“零”审核、投保便捷，如此的优势，让某些“百万医疗险”产品迅速走红网络，成为爆款。表面上看，购买“百万医疗险”产品非常实惠，但事实上，1万元的免赔额度，再加上社保50%的报销部分，只有在医疗费用超过2万元时，“百万医疗险”才能发挥报销的作用。而现实中，绝大多数患者的医疗费用都在2万元以下，因此，“百万医疗险”的性价比并不高，对于很多人来说，很多投保人的保费充当了炮灰，并非捡到一个大便宜。

　　我们不否认“百万医疗险”是社会医保的有益补充，它能承担一部分医疗保障。但是，保险企业在研发“百万医疗险”产品时，往往缺乏经验数据和定价基础，仅仅追求营销噱头。如此一来，或将产生两个后果：其一，通过各种手段选择购买者，隔离、屏蔽“高风险人群”，甚至想方设法拒赔，侵犯投保人权益；其二，罔顾高赔偿风险，导致收不抵支，“百万医疗险”短命下架，也影响讨投保人权益。

　　作为消费者，我们应认真分析自身的需要，不为“百万医疗险”的宣传遮望眼；若想购买此类产品，也要认真研读合同条款的内容。比如，厘清“连续投保”和“保证续保”区别；比如，宣传内容可能存在误导，但我们一定要清醒，这些不是保险产品的“真实保证”，合同条款才是维权的依据。再者，虽然网售 “百万医疗险”的核保流程简单，不需要体检，但投保人注意合同条款，尽到如实告知义务，切勿心存侥幸，隐瞒病况、病史。

　　“百万医疗险”成为网红爆款，消费者要警惕，监管部门也应谨慎。事实上，“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播，极有可能蕴藏了风险。保险公司在短期健康保险中，引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，一些所谓的爆款，或许夸大了产品功能，误导、欺骗消费者，违反法规，扰乱市场秩序。针对“百万医疗险”存在的乱象和潜在的风险，天津保监局发布了对短期医疗保险监管措施，打响了规范治理的第一枪，起到了很好的示范作用。我们期待职能部门持续加强对“百万医疗险”监督监管，及时预警，切实维护投保人权益。

　　作者：黄齐超